L’assurance vie en fonds euros garantit le capital investi tout en offrant un rendement stable apprécié des épargnants prudents. Malgré une baisse des taux, ces placements restent attractifs grâce à une gestion sécurisée principalement investie en obligations. Pour diversifier et dynamiser l’épargne, des alternatives existent, mais la garantie sur le capital fait du fonds euros une solution sécurisante incontournable en 2024.
Dès l’ouverture d’un contrat d’assurance vie, choisir une assurance vie fonds euros adaptée à vos besoins, c’est miser avant tout sur la sécurité du capital : le montant investi ne peut pas baisser, et chaque intérêt acquis est protégé grâce à l’effet cliquet. Un fonds euros, c’est principalement un portefeuille de placements obligataires (environ 60 à 80%) garantis par l’assureur, le reste étant diversifié pour améliorer la performance sans sacrifier la garantie du capital.
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Les garanties principales incluent :
L’évolution historique montre que les rendements, bien qu’en baisse sur la décennie (de 5,3% en 2010 à 1,3% en 2022, puis légère remontée), devancent nombreux livrets, tout en restant adaptés aux profils prudents. Surveillez l’impact des frais de gestion sur le rendement net réellement perçu : une différence souvent déterminante sur plusieurs années.
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La garantie du capital demeure l’atout principal des fonds euros en assurance vie. Aucun risque de voir son épargne diminuer, même en période de crise financière. Cette solidité s’explique par un investissement prédominant en obligations et en actifs peu volatils, à la différence des unités de compte, soumises aux fluctuations des marchés et au risque de perte. Grâce à l’effet cliquet, chaque intérêt généré est définitivement acquis : le capital ne peut qu’augmenter ou stagner, jamais décroître.
Malgré la baisse généralisée des taux depuis dix ans, l’attrait des fonds euros persiste grâce à une redistribution régulière des bénéfices. Les taux nets oscillent actuellement entre 2 % et 3 % selon la gestion et les frais imputés. Des offres comme le fonds Netissima de Cashbee affichent même un rendement bonifié, atteignant jusqu’à 4,60 % en 2024, tout en restant sans frais d’entrée ni d’arbitrage.
Après huit ans de détention, l’assuré bénéficie d’un abattement fiscal annuel sur les intérêts retirés, jusqu’à 4 600 € pour une personne seule (9 200 € pour un couple). La fiscalité devient légère, tandis que les intérêts non retirés continuent à fructifier sans taxation immédiate, optimisant la rentabilité à long terme.
Les fonds euros comme Garance, Netissima (via Cashbee/Generali), ou Actépargne2 se distinguent par leur protection du capital et d’excellents taux en 2024. Netissima propose jusqu’à 4,60 % net de frais grâce à une bonification temporaire, sans frais d’entrée ni d’arbitrage, avec une grande liquidité. Garance affiche une performance exceptionnelle : plus de 16 % nets cumulés sur cinq ans, ce qui dépasse l’inflation. Actépargne2 se démarque par une gestion flexible et un rendement solide (environ 2,25 % net), combinant gestion libre ou pilotée, sans frais sur versements.
Les frais de gestion réduisent directement la rentabilité. Par exemple, avec 0,8 % de frais, un rendement brut de 2,5 % devient 1,7 % net. Sur dix ans, cette différence peut représenter des centaines, voire des milliers d’euros en moins. L’absence de frais d’entrée et d’arbitrage (comme chez Netissima) optimise l’accumulation des intérêts composés.
Priorisez :
Fonds euros classiques : ces fonds privilégient la sécurité avec une allocation majoritaire en obligations et une garantie intégrale du capital. Le rendement net tourne autour de 1 à 2 % chaque année, malgré des frais de gestion pouvant réduire la performance réelle.
Fonds euros dynamiques, immobiliers et eurocroissance : ils se distinguent par une part accrue d’actions, d’actifs immobiliers ou d’obligations à risque. Ces fonds, tout en maintenant une protection du capital, permettent d’espérer des rendements bruts plus élevés – typiquement entre 3 et 4 %, parfois plus selon la conjoncture ou la structure du fonds (exemples : Netissima de Cashbee à 4,6 % bonifié en 2024). Toutefois, ils impliquent souvent une liquidité plus contraignante et une moindre souplesse de retrait.
Placer en unités de compte signifie accepter l’absence de garantie sur le capital investi. Ces supports investissent dans des actions, obligations et parts immobilières. Ils peuvent viser des rendements nettement supérieurs mais exposent l’épargne aux fluctuations des marchés boursiers ou immobiliers.
L’assurance vie multisupport ouvre la porte à la diversification. Il est possible d’opter pour la gestion pilotée ou rester en gestion libre. L’arbitrage régulier entre fonds euro sécurisé et unités de compte à potentiel, selon son profil de risque, aide à maximiser la performance tout en conservant un socle de sécurité.